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金融理财中的法律问题和法律意识(二)

26 已有 109144 次阅读   2011-03-16 13:51   标签金融  法律意识  法律问题  理财 
个人理财业务的主要分类
根据《个人理财暂行办法》的规定,理财类别分为顾问类金融   ( 根据《个人理财暂理财服务和综合类金融理财服务。顾问类金融理财服务包括咨询、  行办法》的规定,理财规划、产品推介等;综合类金融理财服务,包括投资和资产管理。  类别分为顾问类金融理在综合类金融理财服务中按照客户获取收益方式的不同,理财计划财  服务和综合类金融理又可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。             
1.理财顾问服务
 理财顾问服务,是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。‘它是指基于全面资产规划提供理财计划的服务,这里不涉及投资理财,仅是一种传授理财观念、方法和提供理财指导的顾问服务等。但是商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一艘性业务咨询活动,不属于理财顾问服务。
2.综合理财服务
综合理财服务,是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上,接受客户的委托和授权,按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。‘它是指对退休计划中客户已经发生的供款提供理财服务。在退休计划中所包括的既定养老金、权益类资产和隐性资产不属于发生的供款,这类资产可能在今后会陆续转化为供款,金融理财师只能对客户发生的供款提供理财服务。
3.理财顾问服务和综合理财服务的区别
 (1)服务内容不同
理财顾问服务只是提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等服务.不涉及资产的投资和管理。而综合理财服务则提供包括咨询、建议、理财计划制定和执行在内的一揽子理财服务。
 (2)风险的承担方式不同
在理财顾问服务中,客户根据商业银行提供的顾问服务管理和运用资金,由于客户是自己进行资产的投资和管理。所以产生的收益和风险由客户自己承担。在综台理财服务活动中,客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式,进行投资和资产管理,投资收益与风险由客户承担或由客户与银行按照约定方式承担。
(3)服务客户范围不同
商业银行在综合理财服务活动中,可以向特定日标客户群销售理财计划。而顾问服务面对的客户是不特定的,一般是随机的。
(4)业务的管理不同
针对理财顾问服务和综合理财服务的不同特点,商业银行分别制定理财顾问服务和综合理财服务的管理规章制度,明确相关部门和人员的责任。商业银行应建立健全综合理财服务的内部控制和定期检查制度,保证综合理财服务符合有关法律、法规及银行与客户的约定。综上所述.理财顾问服务是综合理财服务的前提和基础;综合理财服务是理财顾问服务的核心和延伸部分。通常,前者是一次性服务,按照时问、内容和份数收取咨询费,后者是持续性服务,按照管理资产金额的比例收取佣金。在上述两类理财服务中,金融理财师与客户之间
的法律关系不同。
二、金融理财师法律意识的培养
(一)了解法律本质
法是什么,这是法理学的基本问题。古今中外法学家对其有各种说法,如神创说、暴力说等。独角兽的传说可以给我们一些启示,‘法的本质是人们对正直、公平、统一的追求以及基于上述理念对形成社会规范的期望。
法律作为行为规范具有如下特征;(1)法律反映统治阶级意志和社会共同意志:  (2)由国家制定或认可; (3)法律规范的公平性建立在主体间的权利和义务的依托关系上;(4)法律的科学性在于其假定、处理、制裁的内在逻辑关系;(5)法律是调整社会的特殊的行为规则,在人们之间形成法律关系即法律主体、内容和客体的关系,最终以国家强制力保证实。
 (二)学习法律知识
金融理财师需要了解法律渊源,以及与金融理财相关的法律内容。
1.法律渊源
法律渊源即法的表现形式。在法律实践中,法的渊源主要分为正式渊源与非正式渊源。法的正式渊源包括硬法和软法,硬法存在于法律文件的法律规范之中,主要为制定法;软法存在于立法机构对法律文件的权威解释、社会契约、集体协议和个人合同之中。法的非正式渊源则指那些具有法律意义的准则和观念,这些准则和观念尚未在正式法律中得到权威性的明文体现,如正义标准、理性原则、公共政策、道德信念、社会思潮、习惯等。
当代中国法律的渊源主要为以宪法为核心的各种制定法,包括宪法、法律(人民代表大会制定,包括基本法和单行法)、条例(中央政府、地方政府及经济特区和特别行政区政府制定的行政法规)、规章(国务院各部委制定),以及国际条约和同际惯例等。其中,法律和条例是人民法院处理案件和纠纷的依据,对条例保留质疑权。金融理财师需要熟金融理财师需要熟悉相关硬法的法律渊源,并会用软法工具支 持金融理财服务。
2.与金融理财相关的法律内容                           
金融理财服务涉及投资、税收、退休等多种知识、政策和财产关系,其法律内容存在于不
同的法律文件当中。
(1)基本法中的相关法律
基本法即由全国人大和其常务委员会制定的法律文件,包括基本法(部门法典、龙头法)和单行法。与金融理财相关的基本法主要涉及:调整人身关系和财产关系的《民法通则》和执行委托代理关系的《合同法》。《民法通则》是调整平等主体的自然人、法人和其他组织之间的财产关系和人身关系的法
律规范。《合同法》是金融理财师与客户建立委托代理关系和明确双方权利和义务的法律规范。基
于金融理财师和客户的委托授权关系;还可以继续发生金融理财师与其他外部投资管理人及中
介机构等其他当事人的再委托关系。 此外,《保险法》《证券投资基金法》《税法》《婚姻法》《继承法》《担保法》等也是规范理财活动所涉及的法律文件。
(2)行政法规中的有关规定
行政法规即由国务院颁布的法律文件,被称为条例。行政法规包括国务院的法律文件和国务院个部委颁布的法律规章(如《办法》。行政法规是为执行国家法律而制定的法律规范。例如,2005年9月24日由中国银行监督管理委员会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》与《商业银行个人理财业务风险管理指引》,即根据《名法通则》《合同法》等法律制定的行政规章。根据这两个行政规章,中国商业银行将按照符合客户利益和风险承受能力的原则,审慎尽责地开展个人理财业务,规范个人理财制度和商业银行的理财市场。
(3)金融理财服务的相关政策
 中国是一个法制发展中国家,法律制定通常遵循“成功的政策即立法基础”的轨迹进行,在金融理财服务中有大量的相关政策是提理财咨询和理财规划的依据。《个人理财暂行办法》与商业银行个人理财业务风险管理指引》即在前期理财政策基础上的产物。2005年9月,人名币结构性理财产品在商业银行首次开办,这是经中国银监会批准的一次银行业务的政策性突破。

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